○ 完善农村金融服务体系，加快新农村建设步伐乡镇街道 ○
摘要：农村金融服务体系是整个金融服务体系的有机组成部分。农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要，能充分反映农村金融的特殊性，有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展三个层次目标的实现。从1996年以来，我国农村金融经过改革，基本上形成了具有政策性功能、商业性功能和合作性功能的金融服务体系从表面上看农村金融服务体系功能合理，种类虽然齐全，但实际上缺少层次性，矛盾冲突多，内耗大，功能和作用出现萎缩，我国农村金融服务体系的改革和健全远还没有完成。本文着重分析农村金融体系存在的问题，从适应新农村建设的要求出发，提出完善农村金融服务体系的构想。
关键词：农村金融服务体系；正规金融；非正规金融；商业金融；政策性金融；合作金融
一、农村金融服务体系存在的问题
１、中国农业发展银行业务面窄，功能发挥不充分。1998年３月，国务院对农发行的职能做了重大调整，将农业开发贷款、扶贫贷款，以及粮棉油企业加工和附营业务贷款划归农业银行管理，农发行成了专著于粮棉油流通领域的政策性银行。近几年，随着市场经济的逐步发展及粮食流通体制改革的深化，农发行的业务急剧萎缩，2002年全行系统累放粮棉油贷款比上年同期减少152亿元，其中粮食贷款减少62亿元。农发行对农村经济发展的促进作用极为有限。 ２、中国农业银行追求商业化经营，农村业务有萎缩的趋向。入世以来，为迎接外资银行挑战，农业银行显著加快了建设现代商业银行的步伐，采取了一系列改革措施，比如撤并低效网点，分流精简员工，提升经营层次等，在这一过程中，贷款向优质客户、大客户倾斜的同时，逐渐远离了农村中小客户，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。
３、农村信用社“多病身子扛重活”，难担服务“三农”重任。随着农业发展银行在农村业务的退出和农业银行农村业务的收缩，农村信用社承担起支持“三农”的重任。但因农村信用社多年来改革未有大的突破，在“干重活”的同时，已“重病缠身”：（１）合作化没有实质性恢复，“官办”也没有根本性改变，产权不清，法人治理结构不完善，股东权责不明，风险责任未落实，自我发展、自我约束机制没有形成；（２）经营状况不佳。全国农村信用社2001年底不良贷款5290亿元，占比已达4xxxx；有5xxxx的信用社资不抵债，资不抵债的金额为161亿元；（３）服务方式和服务手段陈旧，不适应农村经济发展的需要，农民“贷款难”的问题比较突出；（４）资金来源渠道狭窄，欠发达地区农村信用社资金力量尤为薄弱，难以满足农村经济发展的需要；（５）人员数量不足、素质不高。“脱钩”以来人员数量没有随着业务量增长而增加，不少地方从业人员中，大中专文化程度的不足3xxxx；（６）行业自律体系和监管措施有待于进一步完善，一些信用社因缺乏有效管理和监督，业务经营陷入恶性循环。因此，农村信用社也未能很好地发挥支持农村经济发展的作用。
４、农村保险严重缺失，农村经济补偿机制未健全。在计划经济体制下，保险公司对农业保险的成本和盈利考虑较少，各地根据需要开办了多项种植业、养殖业保险。到1993年农业保险保费收入迅速攀升到8．3亿元，占全国总保费2．xxxx，但赔付率高达11xxxx，经营农业保险一直处于亏损状态。1996年以后，随着中国人民保险公司向商业性保险公司转化，加上农业生产组织形式的变化，全国的农业保险开始大面积萎缩：2000年农险保费收入仅为3．87亿元，2001年继续减少为3．31亿元，只占总保费的0．xxxx，农民户均保费只有２元多一点，农险品种也由高峰时期的6xxxx种下降到目前的不到30种。这与农村经济结构的多元化发展背道而驰，在目前的政策框架下，农业保险有可能被商业保险公司彻底抛弃。保险，这一经济补偿机制，对农村经济的支持几乎丧失。
５、邮政储蓄疯狂“抽血”，加剧了农村资金“体外循环”。1986年作为解决邮政系统“扭亏为盈”举措之一，国家允许邮政系统恢复开办储蓄业务，并给予较大的利率优惠，目前，吸存与转存利差仍为2．3xxxx。邮政储蓄正是凭借“无风险收益”优势在农村遍设网点，疯狂地吸收农村资金，这些资金通过上存人行而游离农村经济，加剧了农村资金“体外循环”。
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