○  完善农村金融服务体系，加快新农村建设步伐乡镇街道  ○

   6、体制外金融组织发展不规范，甚至受到压制。从1983年开始各地自发成立的各种农村基金会，由于其定性排除在金融机构之外，不准办理金融业务，不作为金融机构来管理，所以，在运作方式、决策机制、对行为当事人的约束等方面存在诸多固有的、不可避免的缺陷，致使许多基金会在缺乏有效监督的情况下不仅办理了金融业务，而且违规办理了大量的存贷款，进一步加大了基金会的经营风险。这种状况不仅严重背离了为农业、农民和农村集体经济服务的初创宗旨，而且最终导致了农村金融秩序的混乱，迫使中央于1997年11月正式决定对其进行全面整顿，1999年1月，国务院以国办发 [1999]3号文宣布在全国统一取消各种形式的农村合作基金会。
   农村金融市场上正规金融的缺位，为非正规金融孳生和发展提供了空间。以民间借贷为主体的非制度金融虽然一直比较活跃，但一直不具备合法地位，更无法实现规范发展。并且相当部分的民间借贷仍然采取了口头约定等简单形式，利率普遍较高，粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金需求，也成为众多法律纠纷的根源。
   政府一直禁止民营银行进入银行业，也不允许非正规金融活动的存在，导致非正规金融走向两种归宿：一种是消亡，另一种是地下经济化。一些地方私人钱庄、高利贷的存在，实际上就是由各地企业和家庭的金融服务需求所驱动的非正规金融活动地下化的产物。
   但是，越来越多的金融业界人士也认识到，非正规金融常常还是金融创新的源泉。今天有些正规金融活动，起初就是一种非正规金融活动。今天已经达到年规模数万亿元的同业拆借活动起初就是非正规金融；股票市场，在1980年代末期也还是非正规金融。
   二、建立和完善我国农村金融服务体系构想
   （1）农村金融市场不是一个单一金融市场，而是多个局部金融市场组成。农村金融市场的发展本身是农村发展的重要手段之一。农村金融市场可以对农村发展做出应有的贡献。任何一家金融机构、任何一项金融工具均不能完全满足农村金融服务需求，组织多样性和工具多样化因其各自不同的功能而成为必需。
      （2）通过引入组织多样性而在农村金融领域引入机构竞争是必要的。竞争能够带来效率，扩大金融服务供给，促进金融机构按照服务产品接近或者等于成本定价。这也意味着与此相应，应该存在不同的金融工具以满足不同农村市场的金融服务需求。总体看来，中国各类金融机构往往只拥有类同的、最基本的贷款金融工具，缺乏金融创新。其涵盖面不足，难以满足各种农村市场的需求。因此，多元化金融机构的存在有了必要。甚至非正式金融也能成为机构竞争的补充，它促进竞争，增进福利。
   应打破国有或准国有金融机构在农村金融市场的垄断或准垄断地位。国有或准国有垄断等同于国家占据竞争性领域，获得一种国家市场权力。市场权力的存在和滥用会导致限制竞争的行为，从而降低效率。
   （3）推行农村利率市场化，进一步扩大存贷款利率浮动幅度。只有利率自由化，银行才有可能根据每一笔贷款的预期风险进行定价，或者根据整个贷款资产组合的综合风险进行定价 。如果不推行利率市场化，金融机构或组织之间就不能充分展开竞争。
    (4) 农村金融市场的主体应该是竞争性商业金融，政策性金融应该发挥辅助性的作用。国有商业银行、民营银行、农村信用社、合作金融、商业化小额信贷、非正规金融都可以成为竞争性商业金融市场的组成部分。在竞争环境下，合作金融对其成员而言是合作性的，但是对外仍然需要按照市场规则运作，因而也是竞争性商业金融市场的组成部分。商业化小额信贷的效果可能好于包括贴息贷款之类的一般政策性金融。商业化小额信贷目前已经成为小额信贷项目的主流发展方向，财务上的可持续性和资金自给成为其标准。外部援助和捐助应该面向促进现有和未来小额信贷项目的财务上的可持续性和自给。对于一些面向特定贫困者的、不能达到这些标准的小额信贷项目，如果社会收益远远大于社会成本，那么外部援助和捐助仍然可以考虑对之提供支持，但是应该促进项目朝着这些标准靠近。农业银行的贴息贷款很容易产生弊端，容易扭曲和破坏竞争性商业金融市场。贴息贷款容易被较富裕农户获得，而不是较贫困农户，从而产生逆向选择问题。贴息必须直接针对特定贫困者的投资项目，也就是既对特定贫困者，又同时对项目。政策性金融除了上述领域之外，还可以在建立贷款担保体系、农业保险体系、农村金融组织结算体系、建立金融服务信息系统等方面发挥作用。比如，在粮棉购销市场放开情况下，可将中国农业发展银行改组成为专业性农

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