○  对开展个人银行业务的几点思考经济工作  ○

速度最快的领域。从风险角度看，以个人资产为信用基础，随着个人征信制度推行，个人财富通常具有资产质量高，价值稳定，流动性好且易于变现，因此，个人银行业务的风险对公司业务的风险要小的多；从需求量看，目前个人银行业务需求已经非常强烈，金融服务的供给严重不足，居民许多合理的金融需求得不到满足或合理引导，致使居民家庭金融资产构成不合理，得不到理想的收益回报。到2000年末，我国流通中现金总量达1.xxxx亿元，其中大部分被居民所持有，极其宝贵的经济资源，个人信用资源没有得到合理的开发；从个人银行业务的发展速度看，我国居民个人收入增长速度以及个人财富积累速度将在较长一段时间内持续超过经济总量和企业固定资产的扩张速度。据人民银行公布的数据，2000年全部金融机构对个人住房及消费贷款累计增加2592亿元，比上年多增1693亿元，占全部金融机构贷款多增额（2500亿元）的67.xxxx。
        二、发展个人银行业务必须处理好的几个关系
        个人银行业务同其他事物一样，有着自身的发展规律，我们必须因势利导，充分把握和利用规律，从根本上克服和避免个人银行业务在有些地方叫好不叫座，低风险业务酿成大损失事情的发生。注意处理好以下几方面的关系：
        1.处理好“突进”与“渐进”的关系
        充分发挥后发优势，实现跳跃式发展是我们追求的目标，但是要与本地、本行的实际相结合，要与商业银行追求利润目标相结合。目前在个人金融服务品种上“一步到位”的技术与社会条件尚不具备。从国外发展经验看，前期在个人金融服务的品种中，功能最全、覆盖范围最广的是与银行卡相区别，由信用卡公司发放的具有强大信用功能的信用卡。这种真正具有先花钱、后付款功能的信用卡与目前正在不断发展的“网上银行”及“手机银行”相配合，基本上覆盖了个人在支付、汇兑、理财、投资、担保、异地存取以及一定量贷款等几乎所有方面的金融服务需求。从我国情况看，网络化电子终端设备＋信用卡模式也将是根本满足个人金融服务需求的理想方案。但从现实情况看，高度社会化的万能型信用卡的充分发展尚需时日。至少到目前为止在我国的金融系统中还没有出现提供信用支付手段的信用卡公司。“手机银行”与“网络银行”实际上都不过是利用电子终端设备的金融工具，这两种利用高技术手段的工具并未在金融服务的功能方面提供实质意义的突破，而且这两种工具的安全性目前尚有缺陷。毫无疑问，我国应当加快新型金融工具的发展步伐。但另一方面应当看到的是，我们在个人金融服务上指望“一步到位”并不现实。
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   .处理好传统与创新的关系
        个人财富的积累是一个渐进的过程，加之金融对经济的服务有一个时滞的影响，与国外先进的商业银行相比，我国金融业在发展个人银行业务中留下了一段空白。在发达国家早就普遍采用的金融品种，如个人支票、旅行支票、现金支票、抵押（质押）贷款、金融资产组合的理财服务等，在我国迄今仍不为人们所熟悉。从现在看，我们有必要要全社会进行金融“补课”。很多简便易行的传统金融品种不仅没有过时，而且具有非常广阔的市场前景和适用范围。例如，我国每年春节上千万民工返乡时大多还采用非常原始的随身携带现金的方法；报刊杂志向个人支付稿酬时，一般仍采用现金或通过邮局寄送的方式；租赁服务的发展也遇到了缺乏抵押工具的障碍，人们在支配自己的资产时很少考虑不同投资品种的收益与风险组合。从目前看，针对上述实际情况，结合我国的特点，借用“电子货币”等技术手段，实际上可以开发出相当多具有广阔实用前景的个人金融服务品种。如开发具有异地支付功能、免于随身携带大量现金的电子支票，用于支付一次性报酬的电子支票等。具有投资与储蓄的理财组合品种。完善证券市场个人资金帐户与银行储蓄帐户之间的连接关系，把个人资金帐户闲置资金向储蓄帐户回流和提供更方便的存款抵押贷款联系起来，同时促进信用卡发放、储蓄、贷款多项业务的发展。开发具有金融担保工具。例如开发记录有全部个人金融资产信息并具有担保功能的银行卡，把开拓个人信用资源与提供更广泛的金融服务密切联系起来。
        3.处理好传统方法与先进技术之间的关系
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