○  对开展个人银行业务的几点思考经济工作  ○

bsp;     从现在看，传统的纸质支票并非没有生命力。但我们应当尽可能采用电子化的技术手段。具体说，当前应当着重开发具有不同功能的金融磁卡。与将电子网络终端设于消费者方的“网络银行”、“手机银行”相比，将电子网络终端设于商家的磁卡更易于为社会普遍接受，且具有运行成本低、技术难度小、功能针对性强等多方面优点。
        三、当前发展个人银行业务的重点选择
        1.工薪阶层和代理结算客户群体
        随着经济改革的深入，作为市场经济要素之一的个人信用制度的建立完善已迫在眉睫。国家财政部门明确提出鼓励扩大由银行代发工资。这被业内人士视为建立以工资帐户为基本帐户的个人信用体系，减少现金持有，鼓励无纸化交易，完善个人税收征管系统的政策性讯号。同时，工资收入是大部分工薪阶层的个人收入主要来源，且储蓄实名制实施，也可能使部分居民储蓄引入代发工资帐户。抓住了这个源头，就可以抓住个人收支往来业务的基础。尤其我行在这方面缺乏传统优势，应优先进入收入高、独立性强的单位，避免其他同业采取高位运作夺走业务。代收代付过去由多家银行分散经营，如有些地区涉及水、电、气、电话、有线电视、物业管理、税收、房租、车辆购置使用税费、医疗保险、社会养老保险、失业救济等代收代付由多家银行分别经办；一个客户往往持有多家银行的卡、折，跑几家银行，才能办完相应的业务。居民相当反感这种有利于银行不方便居民的恶性垄断。响应居民集中收付的要求，以银行卡为载体的代收代付已在银行同业中“兼容”，前期份额大的银行无疑会占据下一阶段业务的上风。电信业收费已由独家银行包办转向多家银行分享，其他代收代付业务在今后不长时间内也将走向各家银行的“兼容”，集中代理代付是一个大趋势。关键在于扩大前期份额、并利用电话银行、手机银行等高科技手段为客户提供更大便利。这既可以扩大中间业务规模以降低其成本，又可以带来一定的存款沉淀和相应的手续费收入。
        2.股民和代客理财客户群体
        随着资本市场的进一步发展，“储产＋股民”型的客户群体规模急剧扩大。据统计，目前全国有几千万股民，股票流通市值达到数万亿元。不少银行现已开通的“银证资金清算”和“银证通”资金转帐业务既为股民、券商带来极大的方便，又为各行争取这类客户打下基础。因此，扩大这类客户群体，既可以保住储源，又可以增加这部分功能性存款的规模。随着国民经济持续快速发展，反映居民收入差距的数据基尼系数在我国已从80年代初的0.28上升至90年代末的0.40以上，贫富差距加大已是不争的事实。储产中相当大的一部分积极涉足金融投资领域，保险市场已从保障型向储蓄型进而向投资型逐步发展，股市从中高收入阶层发展到工薪阶层，彩票市场持续兴旺，个人外汇买卖市场也日益增大。对这类资理财型客户的服务要讲求个性化，这也将是外资银行与我们的重点竞争领域。因此，我们应及时推出个人银行业务客户经理，开展代客理财的服务、咨询，并通过目标客户的开发和市场营销，加大潜在的客户成为现实的客户的转化量。
        3.个人汇兑和涉外客户群体
        目前，对个人储蓄征收利息税使有的个体工商户存款选用公司帐户，但支取现金的便利又使其使用个人帐户。对公外汇结售汇的规定，也使有的公司客户选用个人汇兑帐户汇进外汇。个人经商、旅游、外出务工：出国留学以及银、邮汇兑收费差异，加上个体经济的发展等因素，使居民个人特别是个体工商户异地资金汇兑业务发展迅速。一些同业机构为扩大该项业务，采取了收费方面的优惠措施，虽减少了单笔收益，但扩大了业务规模和相应资金沉淀，获得了规模经济效益，同时把更多的潜在客户成为现实客户。随着对外开放的深入和我国的入世，涉外个人客户群体将是个人银行业务竞争的又一个战场。外汇传统业务将面临同业和外资银行的更剧烈竞争。主要是来华经商、旅游、工作、学习的外籍人士和侨胞及港澳台人员；我国在外工作，学习的人员。开办该类业务应与公安出入境管理处、外事部门、台办、侨办等加强联络，联合举办宣传咨询，形成垄断经营式专业经营的形象。能争取到这类涉外个人银行业务指定银行，将会巩固我行外汇业务传统优势。
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